Category: Finanzberater

Hinweis: Ab dem 5. Mai 2023 hat das Wealthfront-Geldkonto einen effektiven Jahreszins von 4,55 %. Lesen Sie hier mehr darüber

Spartipps gibt es überall – doch wie viel ist genug? Das Ziel der Frage: „Wie viel Geld soll ich sparen?“ besteht nicht nur darin, eine von jemand anderem vorgeschlagene Zahl zu treffen. Stattdessen geht es darum, sich Fragen zu stellen, etwa welche finanziellen Ziele für Sie am wichtigsten sind, in welcher Lebensphase Sie sich befinden und wie Sie sich auf den Aufbau eines langfristigen Wohlstands vorbereiten können.

In diesem Beitrag erläutern wir, wie man im Alter von 25, 30, 35 und 40 Jahren über das Sparen für die Zukunft nachdenkt. Wir hoffen, dass dieser Rat Ihnen einen hilfreichen Rahmen für den Aufbau der finanziellen Zukunft bietet, die Sie sich wünschen.

Wie viel Geld sollten Sie bis 25 gespart haben?

Mit Anfang 20 sind Sie wahrscheinlich gerade dabei, Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen. Dabei sollte Ihre Priorität die Einrichtung eines Notfallfonds sein. Ein Notfallfonds ist der Grundstein eines jeden guten Finanzplans und kann Ihnen helfen, Schulden zu vermeiden, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Wenn Sie dieses Geld zurücklegen, können Sie viel flexibler sein, wenn Sie beispielsweise Ihren Arbeitsplatz verlieren oder unerwartete medizinische Kosten anfallen. Idealerweise sollte Ihr Notfallfonds einen Betrag von drei bis sechs Monaten Ihrer Lebenshaltungskosten umfassen und auf einem liquiden Konto wie dem Wealthfront Cash Account aufbewahrt werden, das ein idealer Ort ist, um Bargeld aufzubewahren, bis Sie bereit sind zu investieren. Wenn die Ausgaben für drei bis sechs Monate entmutigend klingen, ist es in Ordnung, klein anzufangen. Jeder Notfallfonds ist besser als keiner und wird Ihnen wahrscheinlich erhebliche Sicherheit geben.

Mehrere Faktoren bestimmen genau, wie groß Ihr Notfallfonds sein sollte: Ihr Alter, Ihr Beruf, Ihr investierbares Vermögen und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie mit unerwarteten finanziellen Verpflichtungen konfrontiert werden.

Letztendlich wird Ihr idealer Notfallfonds individuell auf Sie und Ihre Situation zugeschnitten sein, aber wenn Sie bis zum Alter von 25 Jahren einen solchen ansparen können (oder zumindest Fortschritte in dieser Richtung gemacht haben), sind Sie auf dem Weg zum finanziellen Erfolg gerüstet .

Sobald Sie einen Notfallfonds für drei bis sechs Monate an Ausgaben haben, sollten Sie über eine langfristige Investition nachdenken. Ein guter Ort zum Investieren ist ein diversifiziertes Portfolio aus kostengünstigen Indexfonds.

Der Vorteil einer Investition in Ihren frühen Zwanzigern besteht darin, dass Ihr Geld Jahrzehnte Zeit hat, um zu wachsen und möglicherweise von der Kraft der Aufzinsung zu profitieren – das heißt, Ihre Erträge werden im Laufe der Zeit reinvestiert, sodass auch sie Geld verdienen können. Die Aufzinsung kann einen dramatischen Einfluss darauf haben, wie Ihr Vermögen im Laufe der Zeit wächst. Je länger Ihr Zeithorizont ist, desto größer ist die Wirkung – als junger Investor ist die Zeit also wirklich auf Ihrer Seite.

Wie viel Geld sollten Sie bis 30 gespart haben?

Wenn Sie Schulden angehäuft haben, ist Ihr Ende 20 ein guter Zeitpunkt, der Tilgung dieser Schulden Priorität einzuräumen. Wenn Sie genug sparen können, um Ihre Schulden bis zum Alter von 30 Jahren erheblich zu senken, sind Sie gut aufgestellt, um bis in Ihr 30. Lebensjahr und darüber hinaus weiterhin Vermögen aufzubauen.

Nicht alle Schulden sind gleich, und es ist sinnvoll, zuerst alle Schulden mit einem höheren Zinssatz in Angriff zu nehmen, da sich Schulden genauso summieren wie Ihre Investitionen. Als Faustregel gilt, dass Kreditkartenschulden in der Regel den höchsten Zinssatz haben, und Sie sollten diesen nach Möglichkeit jeden Monat abbezahlen.

Bei Krediten mit niedrigeren Zinssätzen als bei Kreditkarten, wie z. B. Studiendarlehensschulden, lohnt es sich, die Zahlen zu ermitteln, um zu sehen, wie hoch die tatsächlichen Kosten dieser Schulden nach etwaigen Steuerabzügen sind, um zu entscheiden, ob sie zurückgezahlt oder investiert werden sollen, da Kredite mit weniger als 6 Es kann sich lohnen, den festen Zinssatz von % beizubehalten, während Sie sich auf das Investieren konzentrieren. Wenn der Zinssatz niedriger ist als die durchschnittliche Nachsteuerrendite eines diversifizierten Portfolios, ist eine Investition möglicherweise sinnvoller als die Zahlung von mehr als Ihren Mindestschuldenzahlungen.

Wenn Sie das Glück haben, mit Ende 20 schuldenfrei zu sein, sollten Sie Ihre Investitionen verdoppeln. Wie oben erwähnt, kann die Aufzinsung die Wachstumsrate Ihres Vermögens im Laufe der Zeit erhöhen, und ein früher Beginn ist ein großer Vorteil.

Wenn Sie einen größeren Teil Ihres Einkommens investieren, müssen Sie entscheiden, welches Anlagekonto Sie verwenden möchten. Im Großen und Ganzen lassen sich Ihre Optionen in zwei Lager einteilen: steuerpflichtige und steuerbegünstigte Konten wie Rentenkonten. Steuerpflichtige Konten sind recht liquide und flexibel, wohingegen steuerbegünstigte Konten weniger flexibel sind, aber besondere Steuervorteile als Anreiz zum Sparen für ein bestimmtes Ziel wie Ruhestand oder Ausbildung bieten.

Mit Ende 20 sind Sie möglicherweise hinsichtlich einiger Ihrer langfristigen Pläne noch unsicher. Im Zweifelsfall ist es ratsam, ein steuerpflichtiges Anlagekonto zu wählen – Sie erhalten durch die Eröffnung keine Steuervorteile, aber solange Sie Ihre Anlagen mindestens ein Jahr lang halten, werden Ihre realisierten Gewinne mit dem niedrigeren Steuersatz besteuert. langfristigen Kapitalertragssatz, anstatt mit dem höheren normalen Einkommenssatz besteuert zu werden. Im Gegensatz zu einem steuerbegünstigten Konto müssen Sie sich keine Gedanken über Beitragsgrenzen oder Abhebungsgebühren machen. Darüber hinaus können Sie mit steuerpflichtigen Konten von der Einnahme von Steuerverlusten profitieren, einer Strategie zur Steuerminimierung, die sich die Marktvolatilität zunutze macht und das Potenzial hat, Ihre Steuerbelastung zu senken.

Wie viel Geld sollten Sie bis 35 gespart haben?

Wenn Sie Anfang 30 sind, denken Sie möglicherweise darüber nach, ein Haus zu kaufen. Wenig überraschend liegt das Durchschnittsalter der Hauskäufer bei 36 Jahren, Sie befinden sich also in guter Gesellschaft. In diesem Fall sollten Sie sich zum Ziel setzen, bis zum Alter von 35 Jahren für eine Anzahlung zu sparen.

Wenn Sie planen, in weniger als 3–5 Jahren ein Haus zu kaufen, sollten Sie Ihre Anzahlung auf einem ertragsstarken Konto wie dem Cash Account von Wealthfront aufbewahren, damit Ihr Geld wächst, ohne ein Marktrisiko einzugehen. Sie möchten, dass dieses Geld stetig wächst, anstatt den täglichen Schwankungen des Marktes ausgesetzt zu sein. Wenn Sie die übliche Anzahlung von 20 % oder mehr des Kaufpreises einsparen können, können Sie von Vorteilen wie einem niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek profitieren.

Sie sollten auch ein Konto mit möglichst viel FDIC-Versicherung wählen, um für Ihre Anzahlung zu sparen. Das Wealthfront Cash Account bietet über unsere Partnerbanken eine FDIC-Versicherung in Höhe von bis zu 5 Millionen US-Dollar und ist wiederum eine großartige Option.

Bei längerfristigen Sparzielen, die mehr als drei bis fünf Jahre in der Zukunft liegen, kann Ihnen ein steuerpflichtiges Anlagekonto langfristig Liquidität, Flexibilität und ein größeres Wachstumspotenzial bieten, als wenn Sie Ihr Geld in bar gehalten hätten. Wetten auf einzelne Aktien mögen für Sie verlockend sein, aber sie sind am sinnvollsten, wenn sie 10 % oder weniger Ihres Portfolios ausmachen – diversifizierte Portfolios können ein geringeres Risiko bieten als die Aktienauswahl, aber Sie können diese riskantere Form des Investierens dennoch in Maßen genießen.

Bei Wealthfront sind wir große Befürworter der Investition in ein weltweit diversifiziertes Portfolio aus kostengünstigen Indexfonds wie unserem Automated Investing Account. Und wie oben erwähnt: Wenn Sie über ein steuerpflichtiges Konto verfügen, können Sie von der Steuereinziehung profitieren. Wealthfront bietet dies ohne zusätzliche Kosten für unsere Automated Investing Account-Portfolios an, und Sie können die Ergebnisse unseres Tax-Loss Harvesting-Service hier sehen.

Wie viel Geld hätten Sie bis 40 sparen sollen?

Mit Ende 30 haben Sie wahrscheinlich viele der großen finanziellen Meilensteine ​​herausgefunden – hoffentlich haben Sie einen guten Notfallfonds, Sie haben Ihre Schulden bewältigt und Sie haben einen Plan, wie Sie langfristig sparen und investieren können -fristige und kurzfristige Ziele. Wenn Sie sich dem 40. Lebensjahr nähern, müssen Sie wahrscheinlich nicht mehr so ​​sehr ein konkretes Sparziel erreichen, sondern vielmehr die guten Gewohnheiten beibehalten, die Sie sich über die Jahre angeeignet haben, um langfristig Vermögen aufzubauen.

Jetzt ist es auch an der Zeit, Ihre Investitionsbeiträge zu erhöhen. Mit Ende 30 sollten Ihre Anlagebeiträge zumindest stabil bleiben, und wenn möglich, ist es sinnvoll, den Betrag, den Sie monatlich investieren, zu erhöhen. Wenn Sie planen, mit 60 in den Ruhestand zu gehen, haben Ihre Investitionen noch zwei Jahrzehnte oder mehr Zeit, um sich zu vermehren.

Mit Ende 30 denken Sie vielleicht auch an die nächste Generation. Zu diesem Zeitpunkt wissen Sie wahrscheinlich, wie viele Kinder Sie haben möchten, was bedeutet, dass Sie mit dem Sparen für ihre Ausbildung beginnen können, wenn Sie ihnen dabei helfen möchten. Sie können sogar ein 529-Konto eröffnen und eine Superfinanzierung vornehmen, ein spezielles steuerbegünstigtes Konto, das Ihnen dabei helfen soll, früh im Leben Ihres Kindes für die Ausbildung zu sparen, damit es möglichst viel Zeit für seine Entwicklung hat.

Wenn Sie eigene Kinder oder andere wichtige Kinder in Ihrem Leben haben, wie Nichten und Neffen, ist jetzt auch ein guter Zeitpunkt, ihnen etwas über Geld beizubringen. Auf diese Weise sind diese Kinder bis zu ihrem 20. Lebensjahr gut gerüstet, um ihre eigenen Spar- und Anlageentscheidungen zu treffen.

Sparen Sie für die Zukunft bei Wealthfront

Einer der Hauptgründe, in Ihren 20ern und 30ern zu sparen, besteht darin, das Potenzial zu nutzen, dass dieses Geld durch Zinseszinsen wächst, was im Wesentlichen für Sie arbeitet und die Menge, die Sie insgesamt sparen müssen, reduziert.

Für kurzfristige Ersparnisse, die Ihnen bei Einkäufen in den nächsten Jahren helfen, oder als Ort, an dem Sie Geld aufbewahren können, bis Sie bereit sind, es zu investieren, sollten Sie ein Wealthfront-Geldkonto mit einem hohen effektiven Jahreszins von 4,55 % und bis zu 5 Millionen US-Dollar in Betracht ziehen FDIC-Versicherung durch unsere Partnerbanken.

Für Ihre langfristigen Ersparnisse können Sie mit dem preisgekrönten Automated Investing Account von Wealthfront Ihr Risikoniveau wählen und unser komplettes Paket an Automatisierungsfunktionen nutzen, die darauf ausgelegt sind, Ihre Rendite nach Steuern zu maximieren und das Investieren mühelos zu gestalten. Während der Marktzeiten können Sie sogar innerhalb von Minuten Geld von Ihrem Geldkonto auf ein automatisiertes Anlagekonto überweisen. Wealthfront bietet auch Aktienanlagekonten an, mit denen Sie einzelne Aktien entdecken und in diese investieren können, ohne dass Provisionen anfallen. Wir möchten Sie beim Aufbau eines langfristigen Vermögens zu Ihren Bedingungen unterstützen und sind stolz darauf, Ihnen die Konten anbieten zu können, die Sie dafür benötigen.

Nachdem Sie ein erstes Stellenangebot erhalten haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Anmeldebonus Teil des Pakets ist. Während jeder Anmeldebonus oft ein Segen ist, kann es eine Herausforderung sein, herauszufinden, ob Ihr Bonus konkurrenzfähig ist. Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit festzustellen, ob es sich um ein starkes Angebot handelt. Hier sehen Sie, was ein Anmeldebonus ist und wie Sie feststellen können, ob Sie einen tollen Bonus erhalten haben.

Was ist ein Anmeldebonus?

Ein Einstiegsbonus ist ein finanzieller Anreiz, der Sie dazu verleiten soll, ein neues Stellenangebot anzunehmen. Typischerweise gibt es sie in verschiedenen Formen. Bei einigen handelt es sich um einmalige Pauschalzahlungen, die Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt erhalten. Dabei kann es erforderlich sein, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise 90 Tage, sechs Monate oder ein Jahr, im Unternehmen bleiben. Sobald der angegebene Termin erreicht ist, erhalten Sie den gesamten Betrag auf einmal.

Eine weitere Variante des Anmeldebonus sind jährliche Ratenzahlungen. In der Regel erhalten Sie die erste Zahlung relativ schnell nach Arbeitsbeginn. Anschließend erhalten Sie den Rest des Anmeldebonus in den folgenden jährlichen Zahlungen. Bei diesen Vereinbarungen sollte der Zahlungsplan im Voraus festgelegt werden, damit Sie genau wissen, wann Sie mit dem Restbetrag rechnen können.

Während Anmeldeprämien immer als finanzielle Anreize fungieren, können sie auch zusätzlichen Zwecken dienen. Einarbeitungsprämien helfen dem Unternehmen nicht nur dabei, Ihre Fähigkeiten zu sichern, sondern können auch niedrigere Gehälter ausgleichen. Darüber hinaus könnten sie als Entschädigung für Leistungen verwendet werden, auf die Sie verzichten möchten oder aus denen Sie keinen angemessenen Nutzen ziehen würden, obwohl dies nicht so häufig vorkommt.

So erkennen Sie, ob Sie einen großartigen Anmeldebonus erhalten haben

Wie bei allen Teilen Ihres Vergütungspakets erfordert die Feststellung, ob Ihr Anmeldebonus konkurrenzfähig ist, in der Regel eine Recherche. Dies ist oft etwas komplex, da Sie nicht nur die Anmeldebonusinformationen vergleichen möchten. Der Wert anderer Aspekte von Vergütungspaketen ist ebenfalls wichtig, da das Ziel darin besteht, den größtmöglichen Gesamtwert zu erzielen.

Idealerweise möchten Sie herausfinden, was die Konkurrenz normalerweise in Bezug auf Gehalt, Sozialleistungen, Vergünstigungen und Anmeldeboni mitbringt. Durch den Vergleich der Angebote der Konkurrenz mit dem Wert des im Stellenangebot dargelegten Gesamtvergütungspakets lässt sich leichter erkennen, ob Sie die Nase vorn haben oder sich zumindest auf dem Niveau anderer Angebote befinden.

So verhandeln Sie einen besseren Anmeldebonus

Wenn Sie der Meinung sind, dass die in Ihrem Stellenangebot angegebene Gesamtvergütung nicht ausreicht, können Sie versuchen, den in Ihrem Angebot enthaltenen Einstiegsbonus auszuhandeln. Nutzen Sie Ihre Recherche, um zu zeigen, dass das Gesamtvergütungspaket hinter dem zurückbleibt, was die Konkurrenz bietet, und um den Wert dessen zu demonstrieren, was Sie anbieten. Auf diese Weise können Sie überzeugende Argumente für eine zusätzliche Vergütung liefern, die zu einem höheren Anmeldebonus führen kann.

Konzentrieren Sie sich jedoch nicht nur auf den Bonus. Ziehen Sie stattdessen andere Vergütungserhöhungen in Betracht, die ebenfalls den angemessenen Mehrwert bieten können. Optionen wie ein höheres Gehalt, zusätzliche laufende Leistungsprämien, bessere Sozialleistungen, mehr bezahlte Freizeit und ähnliche Angebotsverbesserungen können anstelle eines höheren Vertragsbonus funktionieren. Überlegen Sie einfach, was möglicherweise auch Ihren Anforderungen entspricht, und zeigen Sie Interesse an der Prüfung dieser Alternativen, wenn eine Erhöhung des Anmeldebonus nicht möglich ist.

Wenn das Unternehmen außerdem nicht in der Lage ist, das Gesamtvergütungspaket an die Branchennormen anzupassen, müssen Sie darüber nachdenken, wie sich dies auf Ihre Einstellung zum Job auswirkt. Wenn Sie an anderer Stelle genügend Wert erhalten, beispielsweise durch die Einbindung in eine außergewöhnliche Kultur oder durch die Möglichkeit, sich beruflich weiterzuentwickeln, ist die niedrigere Vergütung möglicherweise kein Problem. Wenn Ihr Zugewinn jedoch die geringere Vergütung nicht ausgleicht, könnte es eine Überlegung wert sein, den Job abzulehnen, da Sie so Ihre Jobsuche neu starten und weiter auf eine Stelle hinarbeiten können, die Ihren Anforderungen besser entspricht.

Haben Sie schon einmal einen Anmeldebonus erhalten und möchten anderen von Ihren Erfahrungen erzählen? Planen Sie, in Zukunft über einen Anmeldebonus zu verhandeln? Teilen Sie Ihre Gedanken in den Kommentaren unten mit.

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Vor einem Jahrzehnt revolutionierte Wealthfront den Investmentbereich, indem es zu den ersten automatisierten Investmentdienstleistern gehörte, die ihren Kunden Tax-Loss-Harvesting anboten. Die Einziehung von Steuerverlusten ist das Kronjuwel der Steuerverwaltungsstrategien und stellt unserer Meinung nach die einzig zuverlässige Möglichkeit für Anleger dar den Markt übertreffenda Sie dies auf Nachsteuerbasis tun können. Während traditionelle Berater vermögenden Anlegern seit langem die Einziehung von Steuerverlusten anbieten, nutzt Wealthfront Software zur täglichen Überwachung von Portfolios, wodurch wir Verluste weitaus effizienter einsammeln können Und Machen Sie die Strategie einem weitaus größeren Kundenkreis zugänglich. Wir sind stolz darauf, unseren Kunden unser Tax-Loss Harvesting auf ETF-Ebene für nur 500 US-Dollar und ohne zusätzliche Kosten anbieten zu können, und wir freuen uns, diesen wichtigen und leistungsstarken Service seit zehn Jahren anbieten zu können.

Beim Tax-Loss-Harvesting von Wealthfront geht es darum, einen ETF zu verkaufen, dessen Wert gesunken ist, und ihn durch einen stark korrelierten, aber nicht identischen ETF zu ersetzen, um die Gesamtrisiko- und Ertragseigenschaften Ihres Portfolios beizubehalten. Die Verluste können dann dazu verwendet werden, etwaige steuerpflichtige Gewinne auszugleichen, die Sie in diesem Jahr haben (und, wenn Sie Verluste übrig haben, bis zu 3.000 US-Dollar an ordentlichem Einkommen), was zu einer niedrigeren Steuerbelastung führt. Während die einzelnen Verluste selbst gering sein können, kann die kumulative Auswirkung auf Ihre Steuerbelastung möglicherweise recht groß sein. Der geschätzte Gesamtnutzen für alle unsere Kunden ist atemberaubend, und wir denken, das ist es wert, gefeiert zu werden.

In den Jahren seit der Einführung von Tax-Loss Harvesting durch Wealthfront hat unsere Software Verluste in Höhe von fast 3,2 Milliarden US-Dollar eingesammelt, um Kunden dabei zu helfen, ihre Steuern ohne zusätzliche Kosten zu senken (davon wurden 1,5 Milliarden US-Dollar im Jahr 2022 und 2,8 Milliarden US-Dollar in den letzten fünf Jahren eingenommen). ). Unter der Annahme eines Grenzsteuersatzes von 37,5 % könnten die Verluste, die Wealthfront im letzten Jahrzehnt eingefahren hat, den Kunden von Wealthfront schätzungsweise 1,19 Milliarden US-Dollar an Steuerersparnissen wert sein – wobei das Potenzial für eine Reinvestition dieser Ersparnisse noch nicht einmal berücksichtigt ist.

Eine leistungsstarke Strategie zur Steuerminimierung unter allen Marktbedingungen

Tax-Loss Harvesting von Wealthfront ist ein leistungsstarkes Tool für ein breites Spektrum an Marktbedingungen. Man könnte annehmen, dass es nur in einem Jahr, in dem der Markt rückläufig ist, einen Wert hätte, aber das stimmt nicht. Während Tax-Loss Harvesting bei Marktbedingungen mit hoher Volatilität sehr nützlich ist (wie wir es im Jahr 2022 und bislang im Jahr 2023 gesehen haben), kann der Dienst sogar Verluste einsammeln und in einem Jahr, in dem der Markt angespannt ist, potenzielle Steuereinsparungen generieren ist insgesamt gestiegen. Software ist in einzigartiger Weise geeignet, die Vorteile des Tax-Loss Harvesting zu maximieren. Durch die tägliche Überwachung der Portfolios kann Wealthfront von vorübergehenden Marktrückgängen profitieren.

Während es unwahrscheinlich ist, dass ein Einzelinvestor den breiteren Markt auf Vorsteuerbasis dauerhaft übertreffen wird, bietet die Ernte von Steuerverlusten eine Chance, auf Nachsteuerbasis eine Outperformance zu erzielen. Tatsächlich ist die Gewinnung von Steuerverlusten unserer Meinung nach die einzig zuverlässige Möglichkeit, überschüssige Nachsteuerrenditen zu erzielen. Denn Verluste aus dem Verkauf von Positionen, deren Wert gesunken ist, können realisierte Gewinne in den anderen Teilen des Portfolios ausgleichen. Nettosteuerverluste bis zu 3.000 US-Dollar können auch vom ordentlichen Einkommen abgezogen werden, und der Anleger kann zusätzliche Verluste auf künftige Jahre vortragen.

Das Einsammeln von Steuerverlusten ist eine Strategie zur Steuerstundung, aber das ist nicht die einzige Möglichkeit, Geld zu sparen. Die erzielten Steuerersparnisse können auch reinvestiert und im Laufe der Zeit aufgezinst werden, sodass Sie den Zeitwert des Geldes nutzen können. Daher ist es für Sie besser, Ihre Steuern später als früher zu zahlen. Darüber hinaus ist der langfristige Kapitalertragssteuersatz, den Sie auf Ihrer verringerten Basis zahlen, niedriger als der Steuersatz, von dem Sie profitiert haben, als Sie einen kurzfristigen Kapitalverlust erlitten haben. Darüber hinaus können die steuerlichen Auswirkungen möglicherweise minimiert oder in einigen Fällen nach den geltenden Steuergesetzen sogar ganz vermieden werden, wenn das Portfolio für eine zukünftige Vermächtnis an die Erben gehalten oder für eine wohltätige Spende verwendet wird.

US Direct Indexing: Eine fortgeschrittenere Form der Steuerverlusteinziehung

Im Jahr 2013 führte Wealthfront außerdem eine fortschrittlichere Form des Tax-Loss-Harvesting ein, bekannt als US Direct Indexing, und aktualisierte den Service im Jahr 2015 auf seine aktuelle Form. Für Kunden mit 100.000 US-Dollar oder mehr auf einem steuerpflichtigen automatisierten Anlagekonto bei Wealthfront gibt es sogar noch größere Steuereinsparungen kann mit US Direct Indexing erreicht werden. Dieser Service nutzt die Volatilität der einzelnen Aktien aus, die den US-Aktienanteil der Kundenportfolios ausmachen. Seit 2015 hat US Direct Indexing einen geschätzten jährlichen Nachsteuervorteil von zusätzlichen 0,53 % des US-Aktienanteils in den Portfolios der Kunden generiert, verglichen mit Tax-Loss Harvesting auf ETF-Ebene im gleichen Zeitraum, unter der Annahme eines Grenzsteuersatzes von 37,5 % . Mit der US-Direktindexierung können Sie Ihre Steuerlast sogar noch stärker senken als mit unserem Tax-Loss-Harvesting-Service auf ETF-Ebene, denn selbst in Zeiten, in denen der Aktienmarkt insgesamt steigt, gibt es immer einige Aktien und Sektoren, die fallen, wenn auch nur vorübergehend.

Lassen Sie uns diese Technik anhand eines Beispiels veranschaulichen, indem wir den S&P 500 als Marktvertreter verwenden. (Die gleiche Strategie kann für einen gesamten Aktienmarktindex verwendet werden.) Wir können das Verhalten des S&P 500 nachbilden, indem wir eine Stichprobe der Aktien im Index halten. Diese Aktien werden so ausgewählt, dass sie die Branchen- und Größenzusammensetzung des Index nachbilden und gleichzeitig den Tracking Error zwischen der Stichprobe und dem Gesamtindex minimieren. Nehmen wir nun an, dass große Pharmaaktien an Wert verloren haben. Sie könnten Merck verkaufen, um einen Verlust zu realisieren, und Pfizer kaufen, um den Index weiterhin verfolgen zu können. Oder wenn die Autos zurückgingen, könnte man Ford verkaufen und General Motors kaufen. Durch die Automatisierung des Prozesses kann man kontinuierlich nach Verlusten suchen, die es zu ernten gilt, und so möglicherweise einen erheblichen Betrag zur jährlichen Nachsteuerrendite des Anlegers hinzufügen.

Wie Tax-Loss Harvesting von Wealthfront ist auch die US-Direktindexierung ohne zusätzliche Kosten verfügbar. Weitere Informationen zu unserem US-Direktindexierungsdienst finden Sie in unserer weißes Papier.

Bauen Sie langfristiges Vermögen zu Ihren eigenen Bedingungen auf

Wir bei Wealthfront glauben, dass Anleger sich auf das konzentrieren sollten, was sie kontrollieren können: Gebühren, Risiken und Steuern. Diese Überzeugung hat uns dazu bewogen, unsere Dienstleistungen „Tax-Loss Harvesting“ und „US Direct Indexing“ aufzubauen, die beide darauf ausgelegt sind, Kunden dabei zu helfen, ihre Nachsteuerrenditen ohne zusätzliche Kosten zu verbessern. Wir sind stolz darauf, zu den ersten automatisierten Investmentdienstleistern zu gehören, die das Tax-Loss-Harvesting eingeführt haben, damit Wealthfront-Kunden ohne zusätzlichen Aufwand mehr von dem behalten können, was sie verdienen. Wir sagen seit langem, dass die Einziehung von Steuerverlusten der wertvollste Grund ist, sich für einen Robo-Berater zu entscheiden, und nach einem Jahrzehnt sind wir der Meinung, dass die Ergebnisse unseres Dienstes für sich sprechen.

 

Die Verwendung eines 529-Plans zum Sparen von Geld für Studienausgaben ist ein kluger Schachzug, da Sie so von einem steuerbegünstigten Wachstum profitieren und die Mittel steuerfrei verwenden können, wenn sie für förderfähige Ausgaben verwendet werden. Aber sobald Sie die Studiengebühren bezahlt haben, haben Sie möglicherweise Fragen dazu, was Sie mit den ungenutzten 529-Mitteln machen können. Glücklicherweise gibt es mehrere Möglichkeiten. Hier sehen Sie, wohin Sie die ungenutzten 529 Mittel leiten können und welche Auswirkungen jede Wahl hat.

Übertragen Sie die Gelder an einen neuen Begünstigten

Wenn Sie einen 529-Plan für ein berechtigtes Familienmitglied hatten und dieses nicht das gesamte Geld verwendet hat, Sie aber ein zweites berechtigtes Familienmitglied haben, das das College noch nicht abgeschlossen hat, können Sie die ungenutzten 529-Mittel an die zweite Person übertragen. Die Übertragung kann steuerfrei erfolgen, solange der neue Begünstigte ein qualifiziertes Familienmitglied des ursprünglichen Begünstigten ist, beispielsweise ein Elternteil, ein Kind, ein Geschwisterkind, eine Nichte, ein Neffe oder ein Cousin ersten Grades.

Diese Option eignet sich gut für Haushalte mit mehreren Kindern, da es einen klaren potenziellen Zweitbegünstigten gibt. Es sind jedoch auch andere Strategien zu berücksichtigen. Wenn der ursprüngliche Begünstigte beispielsweise eines Tages ein eigenes Kind haben möchte, könnte er die 529 in seinem Namen behalten und sie nach der Geburt auf sein Kind übertragen. Das ist auch dann eine Option, wenn sie nach ihrem Abschluss jahrelang kein Kind bekommen.

Rollen Sie das Geld in eine Roth IRA

Eine der neueren Optionen für ungenutzte 529-Gelder besteht darin, das übrig gebliebene Geld in eine Roth IRA zu stecken. Diese Option wird ab 2024 verfügbar, ist steuerfrei und gilt für bis zu 35.000 US-Dollar in den verbleibenden 529 Fonds. Es sind zusätzliche Regeln zu beachten. Beispielsweise sind Beiträge, die innerhalb der letzten fünf Jahre geleistet wurden, nicht förderfähig. Darüber hinaus muss das 529-Konto mindestens 15 Jahre alt sein und der Begünstigte muss im Jahr der Transaktion Einkünfte erzielt haben.

Ein weiterer kritischer Punkt ist, dass die Roth IRA dem 529-Plan-Begünstigten gehören muss. Jetzt ist es möglich, den Begünstigten zu ändern, bevor die Mittel in eine Roth IRA übertragen werden. Solange der neue Begünstigte ein direktes Familienmitglied ist (nicht mehr als eine Generation auseinander), hat die Übertragung keine steuerlichen Auswirkungen. Dann könnte der neue Begünstigte das Geld zur Finanzierung oder Wertsteigerung einer Roth IRA in seinem Namen verwenden.

Bedenken Sie jedoch, dass die Umsetzung des Rollovers mehrere Jahre dauern kann. Während Sie insgesamt bis zu 35.000 US-Dollar überweisen können, gelten weiterhin die jährlichen Beitragsgrenzen der Roth IRA. Daher können Sie nur 6.500 bis 7.500 US-Dollar pro Jahr verlängern (basierend auf den aktuellen Beitragsgrenzen). Da dies der Fall ist, müssen Sie möglicherweise Teile des verbleibenden 529-Plansaldos über mehrere Jahre übertragen, um das Konto zu leeren.

Darüber hinaus ist es wichtig zu beachten, dass die Regeln des 529-Plans variieren können. Obwohl der Kongress diese Überschneidungen genehmigt hat, ist es möglich, dass Staaten die Aktivität nicht zulassen. Diese Option ist relativ neu, daher haben möglicherweise noch nicht alle Staaten ihre 529-Planregeln angepasst, um der bevorstehenden Änderung Rechnung zu tragen. Daher ist es wichtig, die Einschränkungen des betreffenden 529-Plans zu prüfen, bevor Sie versuchen, auf eine Roth IRA umzusteigen.

Bezahlen Sie berechtigte Studiendarlehen

Eine weitere Möglichkeit für ungenutzte 529-Mittel besteht darin, bis zu 10.000 US-Dollar für qualifizierte Studiendarlehen zurückzuzahlen. Das Geld kann für Studiendarlehen des Begünstigten und seiner Geschwister verwendet werden. Bei den 10.000 US-Dollar handelt es sich um eine lebenslange Grenze, es handelt sich jedoch um eine Möglichkeit, die Mittel steuerfrei zu verwenden, um einen Teil oder die Gesamtheit einer oft lästigen Verschuldung zu tilgen.

Übertragen Sie das Geld auf ein ABLE-Konto

Wenn der Begünstigte des 529-Plans arbeitsunfähig wird, können Sie die ungenutzten 529-Gelder auf ein ABLE-Konto übertragen. ABLE-Konten sind steuerbegünstigte Sparkontooptionen, die Menschen mit Behinderungen zugute kommen, und Einkünfte auf dem Konto unterliegen nicht der Steuer. Daher ist dies eine solide Wahl für qualifizierte Personen. Beachten Sie jedoch, dass Beitragsgrenzen gelten und es daher einige Zeit dauern kann, die Mittel aus dem 529-Plan zu übertragen.

Heben Sie das Geld ab

Schließlich ist die Abhebung des Geldes immer eine Option, kann jedoch in manchen Situationen finanzielle Nachteile mit sich bringen. Neben der Steuerschuld auf den abgehobenen Betrag ist in der Regel auch eine Strafe von 10 Prozent zu zahlen. Dennoch mag das verkraftbar erscheinen, wenn es keinen anderen klaren Verwendungszweck für das Geld gibt.

Wenn der Begünstigte jedoch ein Stipendium erhalten hat, kann der Betrag in Höhe des Stipendiums ohne Zahlung von Steuern oder Strafen abgehoben werden. Das Gleiche gilt, wenn der Begünstigte eine Militärakademie besucht hat, wo er die Kosten für seine weiterführende Ausbildung abheben kann, ohne dass er einer Steuerlast oder einer Strafgebühr ausgesetzt ist.

Darüber hinaus entfällt die 10-Prozent-Gebühr, wenn der Begünstigte vor der Abhebung arbeitsunfähig wird. Das gilt auch, wenn der Begünstigte verstirbt, bevor es zu Abhebungen kommt. Dennoch fallen in diesen Situationen Einkommenssteuern auf die Einkünfte an.

Warten Sie mit der Entscheidung

Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie mit den ungenutzten 529-Mitteln am besten machen sollen, müssen Sie sich nicht sofort entscheiden. Das Geld kann auf unbestimmte Zeit auf dem Konto verbleiben und wächst kontinuierlich weiter.

Zu warten kann sich lohnen, wenn kein unmittelbarer Bedarf an den Mitteln besteht und die aktuellen Entscheidungen keinen klaren Nutzen bringen. Wenn der Begünstigte beispielsweise bereits eine Roth IRA ohne Probleme vollständig finanziert, gibt es keine qualifizierte Person, an die die Mittel überwiesen werden könnten, es gibt keine Studiendarlehen, die bearbeitet werden müssen, der Begünstigte ist nicht behindert und die Idee von Jetzt die Strafe für Abhebungen zu zahlen, ist unattraktiv, mit der Entscheidung abzuwarten ist eine Option. Der Begünstigte kann jederzeit entscheiden, wie er das Geld zu einem späteren Zeitpunkt verwenden möchte, da es für eine solche Entscheidung keine Frist gibt.

Kennen Sie noch etwas, das Menschen mit ungenutzten 529-Geldern leicht tun können und das sie vielleicht in Betracht ziehen sollten? Haben Sie ungenutzte 529-Mittel genutzt und möchten anderen erzählen, wie Sie diese genutzt haben? Teilen Sie Ihre Gedanken in den Kommentaren unten mit.

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