Category: Persönliche Finanzen

In diesem Fall rät der Experte, die RRSP-Beiträge zu vergessen und sich stattdessen auf das große Ganze zu konzentrieren

Veröffentlicht am 2. Juni 2023 • Zuletzt aktualisiert vor 1 Tag • 5 Minuten Lektüre

 

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Von Julie Cazzin mit Allan Norman

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Q: Ich bin 66 Jahre alt, im Ruhestand und verfüge über insgesamt etwa 30.000 US-Dollar Nettomieteinnahmen aus zwei Mietobjekten, die ich geerbt habe, als mein Vater vor zwei Jahren starb. Ich verfüge über ein Bruttoeinkommen – einschließlich Canada Pension Plan (CPP), Alterssicherung (OAS), einer kleinen Rente sowie den Nettomieteinnahmen – von etwa 95.000 US-Dollar pro Jahr. Ich habe außerdem 100.000 US-Dollar in meinem registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP). Ich verstehe, dass Nettomieteinnahmen Spielraum für RRSP-Beiträge schaffen. Wie lässt sich dieser zusätzliche Raum in den nächsten Jahren am besten nutzen? Ich habe vor, meinen beiden Kindern, die jetzt in den Vierzigern sind, ein Anwesen zu hinterlassen. — Ronnie T.

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FP-Antworten: Ronnie, ich weiß nicht, wie du deinen zusätzlichen RRSP-Beitragsraum optimal nutzen kannst. Ich kann rechnen, aber was löse ich? Das größte Anwesen? Der geringste Steuerbetrag? Oder das Maximum, das Sie ausgeben können? Wie möchten Sie Ihr Geld in der verbleibenden Zeit verwenden? Ihre Antwort wird Sie zu Ihrer besten Lösung führen. Der beste Weg, diese Fragen zu lösen, besteht meiner Meinung nach darin, sie mit Ihnen zu modellieren und zu fragen: „Was wäre, wenn?“ Fragen.

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Sie haben Recht, dass die Nettomieteinnahmen Spielraum für RRSP-Beiträge schaffen, der in Ihrem Fall 5.400 US-Dollar beträgt, basierend auf 18 Prozent von 30.000 US-Dollar. Wenn Sie bis zum Alter von 71 Jahren die gleichen Nettomieteinnahmen haben, können Sie bis zu Ihrem 71. Lebensjahr weiterhin RRSP-Beiträge leisten.

Mein kurzer Rat an Sie ist, es zu vergessen – zahlen Sie nicht die RRSP-Beiträge. Hier ist der Grund. Ich habe gerade einen Anruf von einem 61-jährigen Kunden erhalten. Er wollte mir sagen, dass er Lungenkrebs hat, obwohl er nie geraucht hat. Anfang des Jahres ging ein Kundenehepaar in den Ruhestand und sie verstarb kurz darauf. Mit solchen Beispielen kann ich endlos weitermachen. Andererseits habe ich eine Klientin, die ihren Ehemann verloren hat, kürzlich einen wunderbaren Mann gefunden hat und die Zeit ihres Lebens genießt.

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Einfach ausgedrückt: Wir wissen nicht, was die Zukunft bringt. Daher müssen Sie zuerst über das Gesamtbild nachdenken und sich nicht darauf konzentrieren, was Sie mit dem RRSP-Beitragsspielraum von 5.400 US-Dollar anfangen sollen.

Um Ihnen den Überblick zu erleichtern, habe ich Ihre Situation modelliert und einige Annahmen getroffen. Sie wohnen in einer Wohnung in Ontario und Ihre beiden Mietobjekte haben zusammen einen Wert von 1,45 Millionen US-Dollar. Ich gehe von einer allgemeinen Inflationsrate von 2,1 Prozent aus, das Investitionswachstum beträgt fünf Prozent und die Mieten steigen um vier Prozent.

Wenn Sie Ihren zukünftigen Cashflow betrachten, erhalten Sie bei einem indexierten Bruttoeinkommen von 95.000 US-Dollar pro Jahr ein Einkommen von 65.000 US-Dollar pro Jahr nach Steuern und Mietkosten. Im Alter von 72 Jahren werden Ihnen durch die erforderlichen Abhebungen aus dem RRIF (Minimum Registered Retirement Income Fund) zusätzlich 4.000 US-Dollar pro Jahr nach Steuern zur Verfügung stehen. Ich gehe davon aus, dass Sie Ihre Ausgaben nicht erhöhen, sondern das Geld stattdessen auf ein steuerfreies Sparkonto (TFSA) einzahlen.

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Unter diesen Annahmen hinterlassen Sie jedem Ihrer beiden Söhne etwa 1,76 Millionen US-Dollar, wenn Sie im Alter von 90 Jahren sterben, und Sie haben eine Steuerschuld von etwa 958.000 US-Dollar, die sich aus dem Kapitalgewinn Ihrer Mietobjekte ergibt.

Sehen wir uns nun an, was passiert, wenn Sie die RRSP-Beiträge in Höhe von 5.400 US-Dollar bis zum Alter von 71 Jahren leisten. Sie müssen Ihr Jahreseinkommen um etwa 4.000 US-Dollar pro Jahr auf 61.000 US-Dollar pro Jahr reduzieren, und im Alter von 90 Jahren hinterlassen Sie jedem Ihrer Jungen etwa 1,87 Millionen US-Dollar.

An dieser Stelle wäre es schön, Sie im Raum zu haben, um uns im weiteren Verlauf Feedback und Modelländerungen zu geben. Ist es Ihr Ziel, Ihren Lebensstil zu minimieren, um den Betrag zu maximieren, den Sie Ihren Jungs hinterlassen? Sie haben das große Ganze gesehen, wenn Sie auf Ihrem aktuellen Weg bleiben. Es ist Zeit, mit einigen Möglichkeiten zu experimentieren. Ich gehe davon aus, dass Sie lieber mehr Taschengeld für sich oder Ihre Jungs hätten, als zu versuchen, den Wert Ihres Nachlasses zu maximieren.

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Beginnen wir mit etwas Einfachem. Was passiert, wenn Sie die RRSP-Beiträge nicht leisten und jetzt mit den RRIF-Abhebungen beginnen, in der Erwartung, dass diese bis zum Alter von 90 Jahren aufgebraucht sind? In diesem Fall hätten Sie ein indexiertes Einkommen von etwa 70.000 US-Dollar pro Jahr und würden jedem der Jungen etwa 1,53 Millionen US-Dollar und endgültige Steuern von 815.000 US-Dollar hinterlassen.

Was wäre, wenn Sie aufbauend auf dieser Lösung den Kapitalkostenzuschuss (CCA) für die Mietobjekte in Anspruch nehmen würden? Nach dem Steuerabzug verfügen Sie über ein Nachsteuereinkommen von 79.000 US-Dollar pro Jahr und hinterlassen jedem Ihrer Söhne etwa 1,36 Millionen US-Dollar durch Ihren Nachlass. Die endgültigen Steuern werden etwa 1,1 Millionen US-Dollar betragen. Sie werden feststellen, dass die Steuer gestiegen ist, denn wenn Sie die CCA in Anspruch nehmen, kommt es zu einer sogenannten Rückforderung, wenn das Mietobjekt verkauft wird.

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Eine Beobachtung, die durch die Modellierung zu Tage gefördert wurde, ist, dass in Ihrem Nachlass keine Liquidität vorhanden ist, um die Steuern zu bezahlen. Der Gesamtwert Ihres Nachlasses liegt in den Mietobjekten, was ein Problem sein wird, wenn Sie sie Ihren Jungs überlassen möchten, wie es Ihr Vater für Sie getan hat. Sie könnten gezwungen sein, die Immobilien zu verkaufen, um die Steuer zu bezahlen.

1. Worauf sollte ich bei der Analyse von ETFs im Bergbausektor achten?

2. Welche Art von CPP-Aufteilung kann ich von meinem ehemaligen Ehepartner erwarten?

3. Was soll dieses Paar mit einem Lottogewinn von 4,7 Millionen Dollar tun?

 

Letztendlich liegt es an Ihnen, ob Sie Ihren RRSP erweitern oder nicht. Aber wenn man das Gesamtbild betrachtet, ist es keine so wichtige Wahl. Die Dinge, die von wirklicher Bedeutung sein werden, sind die Art und Weise, wie Sie Ihr Geld gerne für sich selbst oder für sich und Ihre Jungs verwenden möchten. Ich würde mehr Zeit damit verbringen, darüber nachzudenken und es zuerst zu modellieren, und dann die Finanzstrategien wie RRSP-Beiträge zu testen.

Allan Norman bietet kostenpflichtige zertifizierte Finanzplanungsdienste über Atlantis Financial Inc. an und bietet Anlageberatungsdienste über Aligned Capital Partners Inc. an, das von der reguliert wird Kanadas Regulierungsorganisation für die Investmentindustrie. Allan ist unter alnorman@atlantisfinancial.ca erreichbar.

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Eine Nichtanhebung der Schuldenobergrenze könnte zu einem weiteren Ausverkauf an der Börse führen. Wenn das so ist, hat die Geschichte gezeigt, dass es sich lohnt, den Rückgang zu kaufen, da sich die Politiker schließlich darauf einigen, die Schuldenobergrenze anzuheben und einige Ausgaben einzuschränken.

Haben Sie sich jedoch jemals gefragt, warum die Regierung nicht verantwortungsvoller mit den Ausgaben umgeht? Schließlich haben wir Einzelpersonen die Aufgabe, im Rahmen unserer Möglichkeiten zu budgetieren und auszugeben. Warum sollte das nicht auch die Regierung tun?

Wenn wir Einzelpersonen weiterhin viel mehr ausgeben, als wir verdienen und uns bequem leisten können, werden wir unsere Kreditwürdigkeit ruinieren, unser Vermögen wird beschlagnahmt und wir werden aus der Gesellschaft ausgeschlossen. Niemand wird uns vertrauen, wenn wir unsere Schulden dauerhaft nicht zurückzahlen können.

Lassen Sie uns diese Doppelmoral in Bezug auf die finanzielle Verantwortung untersuchen!

Warum die Regierung nicht verantwortungsvoller mit den Ausgaben umgeht

Das Konzept, „im Rahmen seiner Möglichkeiten auszugeben“, unterscheidet sich für eine Regierung von dem einer Einzelperson oder eines Haushalts. Regierungen haben die Möglichkeit, Schulden zu begeben und sich Geld zu leihen, um ihre Ausgaben zu finanzieren. In einzelnen Haushalten ist dies weitgehend nicht der Fall.

Hier sind einige Gründe, warum Regierungen ihre Ausgaben möglicherweise nicht immer streng im Rahmen ihrer Möglichkeiten ausgeben:

1) Wunsch, die Wirtschaft anzukurbeln

Während eines wirtschaftlichen Abschwungs können Regierungen Defizitausgaben tätigen, um die Wirtschaftstätigkeit anzukurbeln und die negativen Auswirkungen von Rezessionen abzumildern. Durch die Erhöhung der Staatsausgaben können sie Arbeitsplätze schaffen, Unternehmen unterstützen und soziale Sicherheitsnetze bereitstellen. Dieser Ansatz zielt darauf ab, das Wirtschaftswachstum anzukurbeln und letztendlich die Staatseinnahmen zu steigern.

Während des Höhepunkts der Pandemie gab die Regierung beispielsweise Billionen Dollar aus, um die Wirtschaft vor der Zerstörung zu schützen und anzukurbeln. Programme wie PPP-Darlehen und die Stundung von Studiendarlehen trugen dazu bei, kleine Unternehmen und Hochschulabsolventen über Wasser zu halten.

2) Erstellung und Pflege sozialer Programme und Sicherheitsnetze

Regierungen bieten Sozialprogramme wie Gesundheitsversorgung, Sozialhilfe und Arbeitslosengeld an, um ihre Bürger zu unterstützen. Diese Programme zielen darauf ab, die soziale Wohlfahrt zu fördern und Ungleichheit zu verringern. Die Erfüllung dieser Verpflichtungen erfordert häufig Staatsausgaben, die die aktuellen Einnahmen übersteigen können.

Während der globalen Finanzkrise 2008 stellte die Bundesregierung bekanntermaßen 99 Wochen lang verlängertes Arbeitslosengeld bereit. Infolgedessen wurde der Begriff „funemployed“ geprägt, um diejenigen zu bezeichnen, die fast zwei Jahre lang Arbeitslosengeld bezogen, während sie reisten und Spaß hatten.

Wenn die Bundesregierung eine Verlängerung des Arbeitslosengeldes über die von der Landesregierung standardmäßig angebotenen 26 Wochen hinaus anbietet, erhöht sich der Wert einer Abfindung deutlich. Denn wenn Sie Ihre Entlassung planen können, können Sie alle gewünschten Arbeitslosengelder erhalten.

Wenn Sie Ihren Job kündigen, haben Sie in der Regel keinen Anspruch auf Arbeitslosengeld. Warum? Weil Sie kündigen, was nach der Annahme der Regierung und Ihres Arbeitgebers bedeutet, dass Sie das Geld nicht benötigen. Ein Arbeitgeber kann den Anspruch auf Arbeitslosenversicherung annehmen oder anfechten.

3) Öffentliche Investitionen zum Wohle der Allgemeinheit

Regierungen investieren häufig in Infrastruktur, Bildung, Gesundheitswesen und andere Bereiche, um die langfristige wirtschaftliche Entwicklung und das gesellschaftliche Wohlergehen zu fördern. Bei Projekten dieser Art ist häufig die Aufnahme von Krediten erforderlich, um die Vorabkosten zu decken. In großen städtischen Gebieten ist es keine Seltenheit, Projekte zu sehen, die mehrere Millionen kosten.

Solche Ausgaben werden als Investition in die Zukunft eines Standorts dargestellt und können als gerechtfertigt angesehen werden, selbst wenn sie zu vorübergehenden Defiziten führen. Das Problem liegt darin, dass ein großes Defizit entsteht, das dazu führt, dass zukünftige Generationen mit Schulden und höheren Zinszahlungen belastet werden.

Wenn Sie keine Kinder haben, sind Sie möglicherweise eher aufgeschlossen gegenüber staatlichen Ausgaben, die über ihre Verhältnisse hinausgehen. Die ständige Anhebung der Schuldenobergrenze ist ein logischer Schritt zur Deckung der Inflation und einer wachsenden Wirtschaft.

Wenn Sie jedoch nicht über Generationenreichtum verfügen, verspüren Sie möglicherweise mehr Stress und Sorgen um Ihre Kinder, die mehr Schulden schultern müssen. Im Allgemeinen möchten die meisten Menschen die Welt künftigen Generationen besser und nicht schlechter hinterlassen.

4) Umsatzvolatilität

Die Staatseinnahmen unterliegen wirtschaftlichen Schwankungen, die ihre Fähigkeit, den Haushalt ohne Kreditaufnahme auszugleichen, beeinträchtigen können.

Während eines wirtschaftlichen Abschwungs können die Steuereinnahmen zurückgehen, während die Staatsausgaben für soziale Sicherheitsnetze steigen. Dadurch können auch Haushaltsdefizite entstehen, die durch Kreditaufnahme gedeckt werden müssen.

Beispielsweise ist die Auslastung vieler Bürogebäude geringer als vor der Pandemie. Infolgedessen gibt es in den Geschäftsvierteln weniger wirtschaftliche Aktivität, was zu einer negativen Schleife mit weniger Hausverkäufen, weniger Restaurants, weniger Konferenzen und vielem mehr führt.

Der Wunsch nach einer geringeren Umsatzvolatilität ist einer der Gründe, warum die Kommunalverwaltungen Sie dazu zwingen, für eine Senkung Ihrer Grundsteuern zu kämpfen, obwohl die Immobilienpreise sinken.

5) Politische Prioritäten und Kompromisse

In Wahljahren bemühen sich Politiker oft um die Zustimmung der Öffentlichkeit, um möglichst viele Stimmen zu gewinnen. Daher wird die Haushaltsdisziplin manchmal über Bord geworfen. Je mehr kostenloses Geld Sie den Leuten versprechen können, desto mehr Unterstützung werden Sie wahrscheinlich erhalten.

Wenn Politiker die Bedürfnisse und Forderungen ihrer Wähler nicht erfüllen, werden sie nicht mehr lange Politiker sein. Auch öffentliche politische Ziele beeinflussen die Zuweisung von Ressourcen. Unterschiedliche Prioritäten und Zielkonflikte können somit zu Defiziten und Schuldenanhäufungen führen.

Im Idealfall wird die Zahl der Steuerzahler auf über derzeit etwa 50 Prozent der arbeitenden Amerikaner ansteigen. Je höher die Beteiligung, desto größer sind die Steuereinnahmen und die Beteiligung unserer Bürger.

Wie stark könnte der Aktienmarkt abstürzen, wenn die Schuldenobergrenze nicht angehoben wird?

Historisch gesehen betrug der maximale Rückgang des S&P 500 während der Debatte über die Schuldenobergrenze 2011 -19,4 %. Im Jahr 2013 fiel der S&P 500 um -5,8 %.

Daher können wir davon ausgehen, dass der Aktienmarkt ebenfalls in ähnlichem Ausmaß oder noch stärker einbrechen könnte, wenn die aktuelle Schuldenobergrenze nicht schnell gelöst wird.

Die Börsenbewertungen im Jahr 2023 liegen bei den oberen 15 % des historischen Durchschnitts, während aggressive Zinserhöhungen die Wirtschaftstätigkeit bremsen. Wie ich in meinem Beitrag „Wie ich heute 1 Million US-Dollar investieren würde“ geschrieben habe, bin ich kein Fan davon, den S&P 500 bei etwa 4.200 zu kaufen.

Sicherlich könnte es eine schöne Erleichterungsrallye geben, wenn die Debatte über die Schuldenobergrenze gelöst ist. Aber im Grunde genommen ist der Aktienmarkt derzeit kein Kaufgrund.

Ironischerweise würde ich der Regierung viel lieber Geld in Form von Staatsanleihen leihen, die aufgrund der Frage der Schuldenobergrenze höhere Renditen erzielen würden. Außerdem bevorzuge ich den Kauf von Immobilien als Nachholspiel gegenüber der Börse.

Fitch Ratings hat am 24. Mai 2023 das AAA-Rating für den Ausfall langfristiger Fremdwährungsemittenten der USA auf „negativ“ gesetzt. Die Ratingagentur sagte, die laufenden Verhandlungen über die Schuldenobergrenze hätten das Risiko erhöht, dass die Regierung Zahlungen für einige ihrer Verpflichtungen versäumen könnte . Allerdings rechnet Fitch noch mit einer Lösung vor dem X-Datum.

Variablen, die das Ausmaß einer Börsenkorrektur beeinflussen

Das Scheitern der Anhebung der Schuldenobergrenze und ihre Auswirkungen auf den Aktienmarkt hängen von mehreren Variablen ab. Hier sind drei Hauptpunkte, die es zu beachten gilt.

1) Schließung der Regierung

Gelingt es nicht, die Schuldenobergrenze anzuheben, kann dies zu einem Regierungsstillstand und damit zu Störungen in verschiedenen Wirtschaftszweigen führen. Ein längerer Shutdown kann negative Auswirkungen auf Unternehmen, Verbraucherausgaben und die Stimmung der Anleger haben und möglicherweise die Performance des Aktienmarktes beeinträchtigen.

Für viele im privaten Sektor oder Befürworter einer kleineren Regierung könnte ein längerer Shutdown willkommen sein.

Als die Regierung im Jahr 2020 die Schließung kleiner Unternehmen erzwang, konnten Kongressabgeordnete und andere Mitarbeiter der Bundesregierung weiterhin ihre vollen Gehälter und Sozialleistungen beziehen. Diese Doppelmoral erzürnte viele Geschäftsinhaber und Mitarbeiter, denen keine andere Wahl blieb, als zu schließen.

Eine lange Regierung könnte Politiker dazu zwingen, künftige Dollars vorsichtiger auszugeben. Es kann Politikern auch dabei helfen, sich stärker in die einfachen Leute hineinzuversetzen, die keine Rente, keinen Zugang zu Insiderhandel und kein sicheres Einkommen haben.

2) Richtlinienreaktion

Die Reaktion der politischen Entscheidungsträger, einschließlich der Regierung und der Zentralbanken, auf eine Sackgasse bei der Schuldenobergrenze kann die Marktreaktionen beeinflussen. Wenn geeignete Maßnahmen zur Bewältigung der Situation und zur Wiederherstellung des Vertrauens ergriffen werden, kann dies dazu beitragen, die negativen Auswirkungen auf den Aktienmarkt abzumildern.

Eine starke Reaktion auf COVID-19 hat dazu beigetragen, dass sich die Wirtschaft und der Aktienmarkt im Jahr 2020 schnell erholten. Wenn die Federal Reserve beschließt, wieder mehr Liquidität in das System zu pumpen, wenn die Märkte zusammenbrechen, wie es beim Zusammenbruch regionaler Banken der Fall war, wird der Aktienmarkt vielleicht gewinnen. Es ist nicht so schlecht ausverkauft.

3) Ansteckungsmöglichkeit

Das Versäumnis, die Schuldenobergrenze anzuheben, kann weitreichende Auswirkungen auf die Finanzmärkte haben, die über den Aktienmarkt hinausgehen. Dies kann Auswirkungen auf den Anleihenmarkt, die Zinssätze, die Kreditwürdigkeit und die allgemeine Finanzstabilität haben.

Darüber hinaus könnte die Frage der Schuldenobergrenze in anderen Ländern Schuldenängste hervorrufen. Sollte es zu einer globalen Vertrauenskrise kommen, könnte es bei allen Arten von Risikoanlagen zu einem starken Ausverkauf kommen.

Die Bedeutung einer nachhaltigen Finanzpolitik

Die Aufrechterhaltung einer nachhaltigen Finanzpolitik ist für die langfristige wirtschaftliche Stabilität von entscheidender Bedeutung. Übermäßige Defizite und eine steigende Verschuldung können Risiken für die Wirtschaft darstellen und zu Inflationsängsten, einem schwächeren Dollar, Schäden an der Kreditwürdigkeit und dem Ruf der USA sowie einer eingeschränkten fiskalischen Flexibilität führen.

Ausländische Anleger in US-Schulden werden einen höheren Zinssatz verlangen, um dem größeren Risiko von Zahlungsausfällen oder Zahlungsverzögerungen Rechnung zu tragen. Infolgedessen könnte sich die Wirtschaftstätigkeit noch weiter verlangsamen und eine negative Wirtschaftsschleife entstehen.

Ein Gleichgewicht zwischen Ausgabenprioritäten, Einnahmengenerierung und Schuldenmanagement zu erreichen, ist eine Herausforderung, die eine sorgfältige Abwägung der wirtschaftlichen Bedingungen und der langfristigen Nachhaltigkeit erfordert. Angesichts der Tatsache, dass die Vereinigten Staaten über ein demokratisches System verfügen, kann die Lösung des Schuldendebakels schwierig sein.

Persönlich wünsche ich mir eine Anhebung der Schuldenobergrenze mit einigen künftigen Ausgabenkürzungen für mehr Haushaltsdisziplin. Als Investor in Risikoanlagen möchte ich nicht, dass der Aktienmarkt oder andere Anlageklassen abstürzen.

Ich bin auf das normale Funktionieren der Regierung und der Kreditmärkte angewiesen, um unsere Wirtschaft aufrechtzuerhalten und wachsen zu lassen. Letztlich sollten Sie sich auch eine Anhebung der Schuldenobergrenze wünschen.

Für diejenigen unter Ihnen, die mit viel Geld am Spielfeldrand warten oder gerade erst mit Ihrer finanziellen Reise beginnen, könnte eine fehlende Lösung bei der Schuldenobergrenze jedoch genau das sein, was Sie wollen. Möglicherweise können Sie Vermögenswerte günstig kaufen, bis die Politiker unsere Lebensgrundlagen nicht mehr missbrauchen wollen.

Steuerverantwortung in Haushalten

Auch wenn die Regierung an den Tag legt, „Tu, was ich sage und nicht, was ich tue“, sollten wir alle weiterhin finanzpolitische Verantwortung an den Tag legen. Erwarten Sie nicht, dass der Staat Sie finanziell rettet, da er seine eigenen Finanzen kaum richtig verwalten kann.

Wenn Sie finanzielle Freiheit erlangen möchten, hören Sie nicht auf zu sparen und zu investieren. Geben Sie weiterhin weniger aus, als Sie verdienen. Wenn Sie das nicht tun, geraten Sie womöglich in lebenslange Schulden, aus denen es keinen Ausweg mehr gibt.

Leserfragen und Anregungen

Was halten Sie von der Debatte um die Schuldenobergrenze? Wie entscheiden wir, wie viel wir sammeln und warum? Sind die Ausgaben der US-Regierung, die über ihre Verhältnisse hinausgehen, wirklich von Bedeutung, wenn die Regierung einfach Geld drucken kann? Werden künftige Generationen wirklich den Preis zahlen, wenn die Regierung weiterhin über ihre Verhältnisse ausgibt?

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Sandra Fry: Um Ihre Situation sinnvoll zu verbessern, identifizieren Sie zunächst den wahren Grund, warum Sie sich Sorgen machen

Veröffentlicht am 2. Juni 2023 • Letzte Aktualisierung vor 3 Tagen • 4 Minuten Lesezeit

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Haben Sie jemals darüber nachgedacht, wie viel Zeit Sie damit verbringen, sich um Ihre Finanzen zu kümmern? Eine im Februar veröffentlichte Umfrage kommt zu einer erschreckenden Zahl: 15 Stunden pro Woche. Das ist, als würde man jede Woche zwei zusätzliche Tage arbeiten, aber anstatt sich einen Gehaltsscheck zu verdienen, ist es Zeit, die man damit verbringt, sich über Rechnungen, Routineausgaben, Schulden oder fehlende Ersparnisse Gedanken zu machen. Es könnte sogar dazu führen, dass die Ausgaben steigen statt sinken.

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Die Sache mit der Sorge ist, dass sie normalerweise nicht zu einer Lösung führt. Keine dieser Sorgen gibt Ihnen mehr Energie, einen zweiten Job anzunehmen, einen Teilzeitjob zu beginnen oder mehr Stunden in Ihrem aktuellen Job zu verbringen. Um Ihre Situation voranzutreiben, brauchen Sie einen klaren Kopf, was schwer zu erreichen ist, wenn Sie die halbe Nacht wach sind und sich Sorgen machen. Schlafmangel kann zu gesundheitlichen Problemen führen. Es erschwert außerdem die Kommunikation mit Ihrem Partner, Ihren Kindern, Freunden, Gläubigern und Kollegen, was die Situation nur noch schlimmer machen kann. Die Sorge kann sich sogar verselbständigen und Sie erschöpft, frustriert und unsicher zurücklassen, was Sie als Nächstes tun sollen.

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Um Ihre Situation sinnvoll zu verbessern, identifizieren Sie zunächst den wahren Grund, warum Sie sich Sorgen machen. Dies sind stressige Zeiten, in denen viele Menschen mit erhöhten Hypotheken- oder Kreditzahlungen konfrontiert sind, die in die Höhe schnellen Leben kostet. Gönnen Sie sich eine Pause und seien Sie sich darüber im Klaren, dass es in Ordnung ist, sich Sorgen um Geld zu machen. Um jedoch nicht vom Medienrummel oder einem Gefühl kollektiver Sorge mitgerissen zu werden, denken Sie über die Grundursache Ihrer Ängste nach. Notieren Sie den Grund und seien Sie so konkret wie möglich.

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Es könnte sein, dass Ihre Familie nicht genug Geld hat, um die Grundbedürfnisse Ihres gewohnten Lebensstils zu finanzieren. Es könnte sein, dass Sie in einer Branche arbeiten, in der es viele Entlassungen gibt, und Sie befürchten, dass Sie jeden Moment Ihren Job verlieren könnten. Schuldenstress Dies könnte die Ursache sein, wenn Sie viele Rechnungen bezahlen müssen. Vielleicht haben Sie gerade genug, um über die Runden zu kommen, machen sich aber Sorgen, dass Ihre Ersparnisse nicht ausreichen, um über die Runden zu kommen, wenn etwas passiert. Oder vielleicht waren Sie auf dem richtigen Weg, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, sei es die Schuldentilgung oder der Ruhestand zu einem bestimmten Datum, aber Ihre aktuellen Ausgaben haben Sie gezwungen, Ihren Zeitplan zu verlängern.

Sobald Sie die Grundursache identifiziert haben, überlegen Sie, welche Optionen Ihnen zur Behebung zur Verfügung stehen. Wenn Sie zum Beispiel Angst haben, Ihren Job zu verlieren, könnten Sie damit beginnen, Ihren Lebenslauf und Ihre Referenzliste zu entstauben, Ihr LinkedIn-Profil zu aktualisieren, an einer Networking-Veranstaltung teilzunehmen oder sich für einen Kurs anzumelden, den Sie benötigen, um Ihre Zertifizierung zu erneuern.

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Es kann leicht sein, auf ungesunde Bewältigungsstrategien zurückzugreifen, wenn Stress und Sorgen unsere Gedanken verschlingen, anstatt proaktive Maßnahmen zu ergreifen, um positive Ergebnisse zu erzielen. Übermäßiges Essen, Alkohol, Drogenkonsum und sogar Glücksspiel sind alles ungesunde Methoden, mit denen Menschen mit finanziellem Stress umgehen. Versuchen Sie stattdessen, sich auf Optionen zu konzentrieren, um mit den Gründen umzugehen, aus denen Sie sich Sorgen machen, und vielleicht nimmt eine Lösung Gestalt an.

Jeder finanzielle Stress, der Ihren Alltag stört und Ihre Lebensfreude beeinträchtigt, muss angegangen werden. Gewinnen Sie die Kontrolle über Ihre Gedanken und Gefühle zurück, indem Sie konkrete Dinge skizzieren, die Sie sofort tun können. Einige Optionen sind möglicherweise einfacher umzusetzen als andere, aber ein Aktionsplan lenkt Ihre Sorgen über das Unbekannte von dem, was außerhalb Ihrer Kontrolle liegt, auf das, was Sie selbst tun dürfen Kontrolle.

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Dies könnte bedeuten, dass Sie ein realistischeres Haushaltsbudget entwerfen, Ihre Kreditkarten kürzen, Ihren Arzt oder Therapeuten anrufen, ein Familientreffen abhalten, sich (neue) Ziele setzen oder sich um Ihre geistige Gesundheit kümmern und Zeit für die Selbstfürsorge aufwenden.

Beschreiben Sie einige kleine Schritte, die Sie unternehmen sollten, damit Sie sich nicht überfordert fühlen. Wenn die Erstellung eines Gesamtbudgets zu viel ist, beginnen Sie damit Verfolgen Sie, wo Sie Ihr Geld ausgeben. Dann verwenden Sie eine intuitiver Budgetrechner um den Rest zu finden. Wenn Sie mit Strategien zur Selbstfürsorge zur Linderung von Angstzuständen nicht vertraut sind, beginnen Sie mit einem Spaziergang im Freien, gönnen Sie sich vor dem Schlafengehen eine halbe Stunde Zeit, um sich bei einem Bad oder einem guten Buch zu entspannen, oder treffen Sie sich mit einem Freund für eine Aktivität, die Ihnen Spaß macht.

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Wenn Sie das Gefühl haben, professionelle Hilfe zur Bewältigung zu benötigen, zögern Sie nicht. Wenden Sie sich an Ihren Hausarzt, Ihr Notfallzentrum, Ihren zugelassenen Therapeuten usw. akkreditierter Finanzberater oder ein vertrauenswürdiger Freund. Es ist keine Schande, um Hilfe zu bitten, wenn Sie sich so überfordert fühlen, dass Ihre geistige Gesundheit Ihr allgemeines Wohlbefinden beeinträchtigt. Medizinische Hilfe, professionelle Beratung oder ein wenig Hilfe von einem vertrauenswürdigen Freund können den entscheidenden Unterschied machen.

Sandra Fry ist eine in Winnipeg ansässige Kreditberaterin bei der Credit Counseling Society, einer gemeinnützigen Organisation, die Kanadiern seit mehr als 26 Jahren beim Schuldenmanagement hilft.

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